职场人士应提前为养老做准备
提前为60岁买单
专题调查
1.您会选择以何种方式筹备养老金(可多选)








 2.您打算从何时开始筹备养老金







仅凭社保是否能养老
  大概很多人都规划过自己的退休生活:衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数可能并不清楚,要过上这样的退休生活需要多少钱?[全文][评论]
商业养老保险该如何选
  社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。
  养老金有这样的特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。
  针对养老金的这种特点,该如何为自己挑选合适的养老保险呢? [全文][评论]
4种养老保险供你选
·传统型养老险
  预定利率是确定的,一般在2.0%~2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
·分红型养老险
  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%~2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。
·万能型寿险
  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
·投资连结保险
  也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。
如何借基金养老
  金融投资中,通过绩优基金投资股市,长期收益最高,不失为筹划养老金的一种有效途径。  
·定投让你拿得住
  为什么强调定投,而不是凑足一笔钱后整笔投入呢?定投均摊成本、降低风险的作用还是其次,最重要的是要让你拿得住。
·灵活配置基金是首选
  那该投资啥基金呢?如果你具有选时和选择绩优基金的能力,可以选择绩优基金公司在股票仓位设计上灵活度比较大(标准是股票仓位上限在90%以上,下限在30%以下)的基金,这种基金才有可能真正在熊市中通过大幅度减仓(比如到30%以下),来规避资产损失。
·ETF有助控制不确定性
  为了控制这种不确定性,指数基金特别是ETF基金可能是长期投资的不错选择。该类基金尤其是ETF完全复制指数,其业绩几乎完全不受基金公司、基金经理、基金规模变化的影响,完全跟随指数和市场的趋势运行。
·懒人选生命周期基金
  如果没有选时和选择绩优基金的能力,怎么办?生命周期基金可能就是不错的选择。它几乎是专为缺乏基金投资知识的人设计的,其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调,非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。
·定赎取用养老金
  那退休后要用钱,基金如何处置呢?退休后原则上并不建议你持有股票型基金,最好全部转为债券型基金。[全文][评论]
收藏为养老锦上添花
  养老,是绝大多数人生命过程中一道怎么也绕不过去的命题。然而,如何在赚钱能力较强时,为自己晚年筹措到吃饭钱、救命钱和维护人格尊严的钱,以达成终身快乐的财务目标,除了各种主流理财方式,还可以在玩文化、玩历史、玩收藏的唯美追求中,积累财富,为自己攒足养老金。[全文][评论]
 
·提前为60岁买单
 晨起舞剑,树下对弈,游山玩水,含饴弄孙……这是一幅悠然自得的生活画卷,也是很多人心之向往的退休场景。对那些忙忙碌碌的职场人士而言,退休意味着可以放慢脚步,享受闲暇。然而,你是否意识到,这幅美好的画面如果没有财富的保障,将成为镜花水月,海市蜃楼。据测算,按20年后退休,到时一个人所需的养老金平均要在300万元左右。事实上,如果要想过上有品质、有尊严的退休生活,这个数字仅仅是一个基础。 [全文][评论]
·养老能交给谁
养儿防老
 养儿防老,这是一个横亘历史的古老词语,今天似乎也还富有生命力。生活中确实还有一些人有着这样的打算,希望子女能负担起自己的养老问题.但实际上,子女们能担负起吗?随着中国人口逐渐形成“4-2-1”模式,夫妻俩要供养4个老人,这将是一个极其沉重的负担。
政府买单
  儿子指望不上,很多人又把希望寄托在政府身上,认为政府应当为自己的养老埋单。但事实上,政府所能提供的社会保险远远不能满足民众的养老保障。据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》预测,2050年,中国老年人口将达到4.2亿,占总人口近25%。
自我规划
 要想过上有品质、有尊严的退休生活,就需要从年轻的时候就做好合理规划,在财力上做好充足的准备。也许有的人会觉得在二三十岁的时候就考虑养老的问题,是不是太早?理财专家忠告,这样的想法是一个误区。 [全文][评论]

不同年龄段筹备养老金需投入的金额

开始准备年龄/岁

距离退休/年

年投资回报率(%)

每月投资/元

22

38

8

338

25

35

8

436

30

30

8

671

35

25

8

1051

40

20

8

1698

45

15

8

2890

50

10

8

5466

55

5

8

13610

·6类养老工具的选用
社保养老
 社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是,人们工作的时候,每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到退休后,就可以领取一定的退休金。目前,绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。
企业年金
  企业年金是我国养老保险的重要组成部分,是现代养老保险体系第二支柱,指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快,但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因,真正实行企业年金的企业数量还是很少。
商业保险
  目前,有养老功能的商业保险有很多,大致可分为四种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。传统型养老险的预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。
金融投资
  金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具很多,一部分属于有固定收益的品种,如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等,这类产品的优势是至少可以保本,但平均收益不会太高。
以房养老
  在经济条件良好的青壮年时期,购置一套或几套住宅、商铺或写字楼,等到年老退休的时候,既可以出售房屋获取房价增长的利润来养老,也可以利用租金回报来补充自己的养老组合,这种以房养老的方式正在成为很多富裕人群的选择。
艺术品投资
  随着收藏热的不断升温,艺术品投资也开始进入大众的视线,逐渐成为一些人养老的选择。资金丰厚的人选择字画、古玩、红木家具等投资,普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用量不大,升值空间却很大的小项目。 [全文][评论]

不同年龄段资产组合

家庭状况

单身贵族

三口之家

不惑之年

退休一族

年龄

22~30岁

30~45岁

45~60岁

60~90岁

股票类

70%

50%

30%

10%

固定收益类

10%

30%

50%

60%

货币市场类

10%

10%

15%

30%

其他

10%

10%

5%

0%

·4种以房养老方式
租售换养
  以房养老最简单的形式,是把手中的房产出租或变现,以租售所得收入来作为养老金。在当前的高房价下,仅依靠此种方式即可轻松支付2位老人的养老支出。但前提是必须拥有1套以上的住房,而且该住房不存在儿女继承的问题。
以大换小
  以大换小的方式可以是出售也可以是出租。对钟先生来说,如果购入60m2的商品房,按照当前17000元/m2的市价,可获得102万元的差价款来补充养老金账户。以退休后30年的预期寿命和6%的年利率计算,平均每月可为养老金账户增加6000多元。
售后返租
 售后返租又称“以房自助养老”,然而实际并不是自助养老方式,而是由机构主导,最早由上海公积金中心于2007年5月推出。具体模式是,凡65岁以上的老人,通过将名下的房产出售给公积金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的资金向公积金管理中心重新租住这套住房,租期由双方约定,租金与市场价等同并一次性付清。
倒按揭
  倒按揭又称“住房反向抵押贷款”,是西方发达国家采用的主流模式。在中国,倒按揭这一概念于2003年首次提出,近年来逐步受到人们的重视。孟晓苏在幸福人寿几年来大力推动的倒按揭,是专为以房养老设计的险种。 [全文][评论]

我国以房养老的4种主要形式

名称

采取形式

租售换养

将房子出租出售,用租金或售房款养老

以大换小

售出/租出大房再换购/租入小房,用差价款养老

售后返租

将住房出售,再租回原住房,用该笔款项缴纳房租和养老

倒按揭

将房屋进行抵押,获得贷款作为养老金,去世后用售房款归还贷款

出品:金融界理财频道 策划:董宣 电话:(8610)58325388 请提出您的意见